المالية — الدفع بالبطاقة: هل يؤدي خفض الرسوم أخيراً إلى تراجع الكاش ؟

يمس قرار بنك المغرب حلقة غير ظاهرة للمستهلك لكنها مؤثرة في عملية الأداء. فرسوم التبادل تُدفع بين الفاعلين عند تنفيذ المعاملة، وهي لا تمثل كامل العمولة المفروضة على التاجر، لكنها تؤثر في مستواها. وبعد تحديد السقف في 0.65% سنة 2024، سينخفض إلى 0.50% في أكتوبر 2026، وإلى 0.15% بالنسبة إلى الإدارات والمتاجر القريبة.

غير أن الكلفة الإجمالية تعتمد أيضاً على العقد وحجم المعاملات وثمن الجهاز والخدمات الملحقة. لذلك لا يعني القرار خفضاً آلياً بالمقدار نفسه في كل فاتورة.

وهو يتيح، مع ذلك، فرصة لإعادة التفاوض وتطوير عروض تناسب الأنشطة الصغيرة. فانتشار البطاقة لا يتوقف على عدد البطاقات الموزعة، بل يحتاج إلى متاجر كثيرة تقبلها بسهولة، وإلى اتصال مستقر، وتحويل سريع للأموال، ومساعدة فعالة عند وقوع عطل أو نزاع.

يتطلب الأثر المستدام شفافية أكبر في التعريفات حتى يتمكن التاجر من مقارنة العروض من دون الغرق في عمولات وشروط معقدة. ويمكن للإدارات أن تقود التحول إذا أتاحت الأداء الإلكتروني في الخدمات العمومية بصورة سهلة. لكن المتجر الصغير يظل الحلقة الحاسمة، لأنه يقارن الكلفة بمتوسط مبيعاته وسرعة وصول الأموال إلى حسابه.

وقد تكمل الحلول المحمولة والأداء دون تماس ورمز QR الجهاز التقليدي إذا كانت قابلة للتشغيل البيني وآمنة. كما أن الثقة أساسية؛ فمعاملة متنازع عليها أو استرجاع بطيء قد يعيدان المستخدم إلى النقد.

ولا ينبغي تقديم الانتقال كحرب على النقود، بل كإتاحة خيار موثوق وميسور. ويمكن للمغرب أن يستفيد من تحسين تتبع المبادلات وتوسيع الشمول المالي، شرط حماية بيانات التجار والزبناء واحترام موافقتهم.